Leyes de Cobro de Deudas

La colección de deudas está regulada por diversas leyes para garantizar prácticas justas y éticas, protegiendo a los consumidores contra el acoso y tácticas abusivas.

En los Estados Unidos, dos leyes federales clave regulan la colección de deudas: la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) y la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés). Además, los estados pueden tener sus propias leyes con respecto a la colección de deudas. Aquí tienes una descripción general de las leyes federales principales:

Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA):

La FDCPA, promulgada en 1977, es una ley federal que establece pautas para los cobradores de deudas de terceros que intentan cobrar deudas en nombre de los acreedores. Se aplica a deudas personales, familiares y domésticas, incluyendo deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas e hipotecas.

Principales Disposiciones de la FDCPA:

• Prácticas Prohibidas: La FDCPA prohíbe ciertas prácticas por parte de los cobradores de deudas, incluyendo el acoso, representaciones falsas o engañosas y prácticas injustas.
• Validación de Deuda: Los cobradores de deudas deben proporcionar a los consumidores información sobre la deuda y el derecho a disputarla dentro de los cinco días del contacto inicial.
• Cese y Desista: Los consumidores tienen el derecho de solicitar que los cobradores de deudas cesen la comunicación, excepto por ciertos avisos legalmente permitidos.

Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA):

Aunque la FCRA aborda principalmente los informes de crédito, también tiene implicaciones para la colección de deudas. Garantiza la precisión y equidad de la información en los informes de crédito y regula cuánto tiempo puede permanecer la información negativa, incluyendo cuentas de cobro, en un informe de crédito.

Principales Disposiciones de la FCRA:

• Precisión de la Información: Las agencias de informes de crédito y los proveedores de información (incluyendo a los cobradores de deudas) deben garantizar la exactitud de la información reportada a las agencias de crédito.
• Proceso de Disputa: Los consumidores tienen el derecho de disputar inexactitudes en sus informes de crédito, incluyendo deudas reportadas por agencias de cobranza.

Otras Leyes Relevantes:

• Ley de Protección al Consumidor por Teléfono (TCPA): La TCPA restringe las llamadas de telemercadeo, incluyendo las realizadas por cobradores de deudas, y prohíbe el uso de sistemas automáticos de marcado para contactar a los consumidores sin su consentimiento.
• Código de Bancarrota: El Código de Bancarrota proporciona alivio a individuos y negocios que luchan con deudas abrumadoras. Incluye disposiciones para la cancelación de deudas y protección contra acciones de cobranza durante los procedimientos de bancarrota.

Leyes Estatales de Cobro de Deudas:

Además de las leyes federales, cada estado tiene sus propias leyes de cobro de deudas que pueden ofrecer protecciones adicionales a los consumidores. Las leyes estatales pueden abordar temas como los plazos de prescripción de deudas, límites de tasas de interés y otros aspectos de la colección de deudas.

Derechos del Consumidor bajo las Leyes de Cobro de Deudas:

1. Derecho a Disputar: Los consumidores tienen el derecho de disputar la validez de una deuda y solicitar verificación por parte del cobrador de deudas.
2. Cese y Desista: Los consumidores pueden solicitar que los cobradores de deudas cesen la comunicación, excepto por ciertos avisos requeridos legalmente.
3. Protección contra el Acoso: A los cobradores de deudas se les prohíbe participar en el acoso, amenazas o prácticas abusivas.
4. Verificación de Deuda: Los cobradores de deudas deben proporcionar a los consumidores información sobre la deuda y el derecho a disputarla.
5. Informe de Crédito Justo: Los consumidores tienen el derecho de disputar inexactitudes en sus informes de crédito, incluyendo deudas reportadas por agencias de cobranza.
6. Protección por Bancarrota: Los consumidores tienen el derecho de buscar protección por bancarrota si no pueden gestionar sus deudas.

Si crees que un cobrador de deudas ha violado tus derechos bajo estas leyes, puedes presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) y consultar con profesionales legales para obtener asesoramiento sobre posibles acciones legales. Es importante estar al tanto de tus derechos y comunicarte por escrito con los cobradores de deudas para